經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 王雅潔 見(jiàn)習(xí)記者 楊佳琪
“最近收到很多銀行短信推薦消費(fèi)貸，看起來(lái)利率比之前降低了一些。”之前使用過(guò)消費(fèi)貸的于涵對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示，“我用的是中行的隨心智貸，當(dāng)時(shí)借款20萬(wàn)元，年利率是3.9%。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，伴隨著年末各類購(gòu)物促銷活動(dòng)，各銀行也趁機(jī)開(kāi)展消費(fèi)貸利率促銷活動(dòng)，例如下調(diào)消費(fèi)貸利率、推出利率優(yōu)惠券、抽獎(jiǎng)送話費(fèi)等。不過(guò)想要拿到最低利率，還需看客戶本身征信情況。
融360數(shù)字科技研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年10月份，全國(guó)性銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%，環(huán)比下降3BP(基點(diǎn))。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，對(duì)于銀行消費(fèi)貸利率普遍下調(diào)，有助于帶動(dòng)消費(fèi)類信貸需求。但消費(fèi)者使用時(shí)也要注意杠桿，適度消費(fèi)。
消費(fèi)貸最低利率因人而異
“朋友給我推薦了招行閃電貸，說(shuō)是申請(qǐng)優(yōu)惠券，年利率最低可以降到3.3%。”正準(zhǔn)備裝修的濟(jì)南市民梁女士告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“假如貸款20萬(wàn)元，3年利息大概不到兩萬(wàn)元。”
對(duì)此，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者咨詢了招商銀行濟(jì)南一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員，其表示，“您需要擁有一張招行借記卡，具體額度可以在App上測(cè)一下，線上申請(qǐng)額度最高是20萬(wàn)元，線上提交資料線下審批額度最高是30萬(wàn)元。如果不急用的話，可以等一等，明年1-2月份有發(fā)放優(yōu)惠券的活動(dòng)。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，大部分銀行的消費(fèi)貸利率近期又進(jìn)行了下調(diào)。
“消費(fèi)貸目前最低利率為3.4%，是近幾年最低的，上個(gè)月年最低利率還是3.6%。”中國(guó)銀行濟(jì)南解放路支行一工作人員告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者。同樣，建設(shè)銀行工作人員回復(fù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者咨詢時(shí)也表示，建易貸的年利率也從前一陣的3.6%降至現(xiàn)在的3.4%。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前，國(guó)有四大行的消費(fèi)貸產(chǎn)品年利率都在3.5%以下。其中，工商銀行融e借額度最高30萬(wàn)元、年利率最低3.5%;農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸額度最高20萬(wàn)元，年利率最低可執(zhí)行3.45%;中國(guó)銀行隨心智貸額度最高30萬(wàn)元，年利率最低3.4%;建設(shè)銀行建易貸額度最高100萬(wàn)元，年利率最低3.4%。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，消費(fèi)貸的貸款利率因人而異，其最低利率有一定門檻和條件，并非所有人都能申請(qǐng)到。
“齊魯銀行消費(fèi)貸有兩種，一種是信用類貸款，額度最高60萬(wàn)元，最低年利率為3.6%，3年授信循環(huán)使用;第二種是抵押類貸款，利率要比信用類低兩到三個(gè)點(diǎn)，額度最高500萬(wàn)元，授信期為10年。”日前，齊魯銀行姚家支行工作人員向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹，不過(guò)具體貸款額度、利率要看個(gè)人情況。上述工作人員也表示，消費(fèi)貸的利率近三年一直在下降。
面對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者的咨詢，建設(shè)銀行濟(jì)南舜井支行工作人員回復(fù)，“消費(fèi)貸種類很多，公職人員和收入穩(wěn)定的屬于相對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群體，產(chǎn)品利率更低一些。”工商銀行相關(guān)工作人員也向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示，“個(gè)人信用消費(fèi)貸款融e借具體的額度和利率是系統(tǒng)根據(jù)客戶情況自動(dòng)審批的。”
鼓勵(lì)合理增加消費(fèi)信貸
在擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的政策指導(dǎo)下，金融管理部門正持續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)把支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對(duì)消費(fèi)的支持力度，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)。
多家銀行公開(kāi)表態(tài)，要重點(diǎn)發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，提高消費(fèi)信貸占比。青島銀行在投資者關(guān)系活動(dòng)記錄表中曾提到，將繼續(xù)專注主業(yè)，進(jìn)一步回歸存貸本源，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，持續(xù)優(yōu)化改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債的全局性、專業(yè)化、特色化管理。適度提高個(gè)人貸款尤其是消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸的占比，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升貸款生息水平。
今年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和央行先后出臺(tái)金融促消費(fèi)舉措，強(qiáng)調(diào)要進(jìn)一步加大重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，并降低消費(fèi)金融成本。在政策推動(dòng)下，一些銀行希望通過(guò)降低貸款利率、推出優(yōu)惠券等措施，加快發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2023年10月，全國(guó)性銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%。其中，國(guó)有銀行、股份制銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率分別為3.45%、3.4%。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，“過(guò)去國(guó)有行消費(fèi)貸可執(zhí)行最低利率整體更低，今年下半年開(kāi)始，股份制銀行消費(fèi)貸利率下調(diào)力度更大，可執(zhí)行最低利率整體要低于國(guó)有行。”
“雙11”“黑五”……臨近年末，各類購(gòu)物大促相繼展開(kāi)，銀行也趁機(jī)開(kāi)展消費(fèi)貸利率促銷活動(dòng)。不同銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品促銷方式不同，有的是直接下調(diào)產(chǎn)品利率，有的則是通過(guò)優(yōu)惠券、紅包、抽獎(jiǎng)等方式來(lái)下調(diào)貸款成本。
據(jù)劉銀平分析，銀行借助購(gòu)物促銷活動(dòng)開(kāi)展消費(fèi)貸促銷活動(dòng)，主要有兩方面原因：一是可以刺激消費(fèi)，擴(kuò)大貸款規(guī)模;二是今年6月和9月銀行存款利率經(jīng)歷兩輪較大規(guī)模下調(diào)，資金成本下降給資產(chǎn)端利率的下降奠定一定基礎(chǔ)。
在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，由于LPR多次下調(diào)，有效信貸需求不足，存量房貸利率調(diào)整，銀行凈息差持續(xù)收窄，未來(lái)息差壓力依然很大。劉銀平就表示，“銀行需要結(jié)合信貸需求、盈利空間來(lái)為貸款產(chǎn)品定價(jià)。”
消費(fèi)貸作為銀行零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)的重要部分，其重要性不斷凸顯，也作為各銀行當(dāng)家產(chǎn)品在推廣。接受采訪的銀行從業(yè)者也提醒消費(fèi)者，雖然消費(fèi)貸利率有所降低，消費(fèi)者也應(yīng)根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行申請(qǐng)辦理貸款，防止過(guò)度消費(fèi)。
