經(jīng)濟導(dǎo)報記者 王雅潔
在存款利率處于下調(diào)周期的當(dāng)下，銀行采取多招式吸引儲戶眼球。日前，經(jīng)濟導(dǎo)報記者走訪調(diào)查部分商業(yè)銀行觀察到，如今特色存款以稍高利率水平吸引了不少投資者的目光。部分銀行大額存單的發(fā)售不再固定銷售的區(qū)間日期，而是選擇以工作日每日放量的形式為投資者提供儲蓄新選項。
同時，經(jīng)濟導(dǎo)報記者也接到了不少讀者對于“跨區(qū)域存款”的咨詢。因不同地區(qū)、不同銀行對存款利率調(diào)整的時間、幅度不一，即使同一銀行不同區(qū)域間的執(zhí)行利率也各不相同，由此催生了一批“跨省存錢大軍”。
“跨區(qū)域存款要考慮成本問題，包括路費、時間和人力成本等，如果高出的利息能全部覆蓋多出的成本，那么跨區(qū)域存款就有利可圖。”對此，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示，在異地存款之前，最好在當(dāng)?shù)囟嗫疾煲幌虏煌y行的存款利率情況，有可能當(dāng)?shù)匾灿写婵罾瘦^高的銀行。
特色存款利率稍高
“我行‘福運金’三年期年利率3.1%，隨時能買，現(xiàn)在也能買。”“是整存整取嗎?算特色存款?”“是的。”7月23日，在位于濟南市山大路的一家興業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點，面對經(jīng)濟導(dǎo)報記者的咨詢，工作人員譚經(jīng)理如是推薦。
▲濟南市山大路附近的興業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(王雅潔攝)
譚經(jīng)理表示，“存款也有好多類，這個‘福運金’相對利率比較高一點，50元以上就可以存。兩年期2.55%，一年期2.15%。”
經(jīng)濟導(dǎo)報記者隨后登陸興業(yè)銀行手機App查詢，“福運金”屬于該行人民幣整存整取產(chǎn)品，有“保本保息”字樣。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者走訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下，像興業(yè)銀行一樣推介特色存款的商業(yè)銀行不在少數(shù)。“‘安享盈’定期存款產(chǎn)品是我行推出的一款付息方式靈活的儲蓄產(chǎn)品，具有專屬定價的特點，是各類客群資產(chǎn)配置保底資金的首選。”浦發(fā)銀行一家營業(yè)網(wǎng)點的工作人員告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，“‘安享盈’當(dāng)前開展人民幣、美元業(yè)務(wù)，計價以購買幣種為準(zhǔn)。”
據(jù)悉，浦發(fā)銀行“安享盈”兩年期1萬元起存的年利率為2.55%；三年期5萬元起存的邀新專享產(chǎn)品年利率為3.10%；三年期5萬元濟南分行專項產(chǎn)品年利率3.10%，但額度已不足。對于提前支取原則，浦發(fā)銀行工作人員表示，“安享盈”可以辦理全額提前支取，到期付息支持多次部分提取。
▲濟南市山大路上的銀行營業(yè)網(wǎng)點(王雅潔攝)
相對于特色存款，不少儲戶還是更傾心于可鎖定中長期收益的大額存單。“齊魯銀行今年7月1日也曾發(fā)行兩期大額存單，一年期年利率2.15%，兩年期年利率2.60%，均為20萬元起存。”7月24日，濟南退休工人姜麗霞告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，“當(dāng)時開售，兩個期限的大額存單都很快就搶光了。今天看了下齊魯銀行手機App，顯示一年期大額存單還有少量額度，可以考慮買一點。比同期限的存款利率高一點點。”
據(jù)了解，如今部分銀行大額存單的發(fā)售選擇以每日放量的形式，目的是方便投資者購買。上述興業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點工作人員就透露，“我行20萬元起存的大額存單三年期年利率3.15%。今天周末沒有額度，一般是周一到周五每天早上8點會發(fā)一些。”
同一銀行不同地區(qū)
存款利率有差別
走訪過程中，經(jīng)濟導(dǎo)報記者留意到，銀行工作人員常提到一句話：“各地區(qū)產(chǎn)品執(zhí)行利率可能存在差異，以購買時實際利率為準(zhǔn)。”正如其所言，同一家銀行省內(nèi)不同分行的存款利率也不盡相同。
“我行新客戶存款三年期1萬元起存(含)年利率3.15%。這是限量發(fā)行的，需要提前預(yù)約。”省內(nèi)一家頭部城商行威海分行工作人員向經(jīng)濟導(dǎo)報記者介紹，“我分行針對普通客戶的三年期存款有3個起存檔次：1萬元起存年利率是2.95%，到期收益885元；5萬元起存年利率3.00%，到期收益4500元；10萬元起存利息水平更合適，年利率3.05%，到期收益9150元。”
值得注意的是，同樣是三年期存款，這家省內(nèi)城商行威海分行與濟南分行營業(yè)網(wǎng)點的年利率略有差別，每個不同起存檔次的年利率均要高出0.05個百分點。
“我行三年期存款，1萬元起存年利率是2.9%，5萬元起存年利率2.95%，10萬元起存年利率3.0%。”該城商行甸柳支行大堂工作人員拿出一張最新定期存款宣傳頁為經(jīng)濟導(dǎo)報記者介紹。
“今年二季度以來銀行存款利率普遍下調(diào)，但是不同銀行的調(diào)整幅度不一，不同銀行的存款利率差距較大，同一家銀行在不同地區(qū)的差距可能也比較大。”劉銀平表示，很多儲戶都發(fā)現(xiàn)了這個現(xiàn)象，這才催生了跨省、跨城存款的人群。
銀行從業(yè)人士劉建在與經(jīng)濟導(dǎo)報記者溝通時坦言，像本土銀行在省內(nèi)不同城市之間存款利率有差距，儲戶可以適當(dāng)追高逐利。但若投資者跨省去存款，尤其存到一些外省區(qū)域銀行，就得注意風(fēng)險及合規(guī)性了。因為按規(guī)定部分銀行不能異地展業(yè)。
【新聞同期聲】人民幣、美元利率均進入下行周期
經(jīng)濟導(dǎo)報記者從融360數(shù)字科技研究院獲悉，今年6月，商業(yè)銀行網(wǎng)點定期存款各期限平均利率(算數(shù)平均值，下同)均環(huán)比下跌，其中二年、三年期跌幅較大，分別為7.8BP(基點)、11.4BP。
從不同類型銀行利率調(diào)整情況來看，股份行二年期及以內(nèi)定期存款利率最高，城商行三年期、五年期利率最高，國有銀行各期限存款利率依然墊底。
大額存單方面，今年6月商業(yè)銀行發(fā)行的大額存單中，除6個月期限平均利率略有上漲外，其它期限平均利率均環(huán)比下跌。其中二年期、五年期平均利率跌幅較大，二年期、三年期、五年期平均利率分別為2.681%、3.193%、3.345%，跌幅分別為6.5BP、2.6BP、6.3BP。
從利率調(diào)整來看，各類銀行二年期、三年期大額存單利率下調(diào)情況居多。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平分析，利率調(diào)整之后，城商行大額存單整體利率水平最高，三年期及以內(nèi)期限平均利率均領(lǐng)先，其次是農(nóng)商行，略低于城商行，其中五年期平均利率最高;國有銀行大額存單利率最低，其次是外資銀行。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者觀察到，存款利率進入下行周期，受波及的并非只是人民幣，美元等外幣幣種也有所涉及。今年7月初，多家國有銀行紛紛下調(diào)美元存款利率，下架4%以上的高利率產(chǎn)品。目前，多家銀行將美元存款最高利率下調(diào)至2.8%。
“今年5月，就已經(jīng)有個別銀行開始下調(diào)美元存款利率，隨后一直都有銀行跟進。”有投資者表示，如今地方性銀行美元存款利率4%以上產(chǎn)品市場上還能找得到，不過未來可能會繼續(xù)下調(diào)。
“投資者要充分考慮匯率波動風(fēng)險，權(quán)衡利弊之后再做決定。”劉銀平提示，美元存款也受存款保障制度保護，且持有期間利率不變，購買美元存款主要考慮的是匯率風(fēng)險。如果持有美元存款期間，美元相對人民幣升值，則投資者不僅能拿到較高的存款利率，還能拿到匯率波動帶來的溢價;反之，如果美元貶值，則投資者拿到的實際收益要打折扣。
