近日，多家銀行發(fā)布公告，對信用卡管理進(jìn)行規(guī)范。銀行在公告中強(qiáng)調(diào)，信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，不得外借等；資金不得用于房地產(chǎn)、投資理財、生產(chǎn)經(jīng)營、償還債務(wù)等領(lǐng)域。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者注意到，銀行在發(fā)布上述公告的同時也悄然對信用卡機(jī)制進(jìn)行改革。
受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡資金不能用于購房、理財、炒股等一直是監(jiān)管明文規(guī)定的。此次再度明確信用卡用途，是因為部分銀行因管控不力被處罰。“當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)已從‘跑馬圈地’進(jìn)入存量競爭階段，降本增效的內(nèi)在需求日益迫切，經(jīng)營策略由粗放式逐步轉(zhuǎn)向精細(xì)化，因此改革就提上了日程。”銀行業(yè)分析師張鵬博在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者采訪時表示。
違規(guī)將被罰
11月27日，中信銀行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》明確表示，信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，不得出租、出借等；資金不得用于房地產(chǎn)、投資理財、生產(chǎn)經(jīng)營、償還債務(wù)等領(lǐng)域；不得通過非正規(guī)渠道套取現(xiàn)金；對違規(guī)用卡或有風(fēng)險特征的，銀行將采取警示、提前終分、降額、限制交易、止付等管控措施。
隨后民生銀行也于11月28日發(fā)布公告稱，將進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡管理。信用卡僅限本人日常消費使用，不得出租、出借等，不得用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等非法活動，銀行會根據(jù)賬戶風(fēng)險程度采取管控措施。
此前，平安銀行也發(fā)布公告稱，信用卡用戶不得通過非正常渠道提取現(xiàn)金，或以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取現(xiàn)金；不得用于房地產(chǎn)及其相關(guān)領(lǐng)域；不得用于投資理財領(lǐng)域；不得用于生產(chǎn)經(jīng)營及其相關(guān)領(lǐng)域，如在自有商戶交易、購買原材料等；不得用于償還欠款，如償還信用卡、房貸、消費貸等；不得用于其他限制或禁止性領(lǐng)域等。
此外，中國銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、交通銀行等多家銀行也發(fā)布了類似公告。
張鵬博告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者，信用卡本質(zhì)上是一種信用貸款工具，持卡人在一定額度內(nèi)可以先消費后還款。為了防控風(fēng)險，各大銀行均會不定期發(fā)布信用卡資金流向。“此次發(fā)布公告比較集中，一方面是由于股市好轉(zhuǎn)，有部分信用卡資金違規(guī)進(jìn)入股市，另外就是因為有銀行因管控不力被處罰。”
正如張鵬博所說，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者在國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站查到，因監(jiān)測策略存在缺漏、刷卡資金流入非消費領(lǐng)域，一銀行的信用卡中心被罰50萬元。湖北羅田農(nóng)村商業(yè)銀行因信用卡資金流向限制性領(lǐng)域等被罰60萬元。此外，一國有銀行被罰125萬元，其中就包括信用卡透支資金未按規(guī)定用途使用的原因。另外一家國有銀行因信用卡透支資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等違法行為被罰85萬元。
一家國有銀行的大堂經(jīng)理在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者采訪時表示，對持卡用戶來說，信用卡要科學(xué)、合法合規(guī)使用，違規(guī)套現(xiàn)信用卡使用有可能會受到限制，可能被降低額度、加強(qiáng)催收甚至還可能承擔(dān)法律責(zé)任。“現(xiàn)在，銀行可以及時識別潛在的違約風(fēng)險，如非規(guī)律時間交易頻繁、異地交易突然增多、多次進(jìn)行大額消費等都會被系統(tǒng)打上‘異常’，如果沒有合理理由就會被降低信用卡額度甚至要承擔(dān)法律責(zé)任。”
信用卡回歸分行
伴隨監(jiān)管政策的引導(dǎo)和市場需求的變化，銀行也對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，從停發(fā)聯(lián)名卡、削減信用卡權(quán)益到關(guān)閉信用卡分中心，多家銀行已經(jīng)開啟對信用卡業(yè)務(wù)的全局性戰(zhàn)略調(diào)整。
今年11月，華夏銀行信用卡中心青島分中心終止?fàn)I業(yè)；3月，天津分中心終止?fàn)I業(yè)；去年12月，廣州分中心亦終止?fàn)I業(yè)。這意味著，在近一年時間內(nèi)，華夏銀行已關(guān)停北京總部之外的三家信用卡分中心。
有媒體報道，對于華夏銀行信用卡中心青島分中心終止?fàn)I業(yè)一事，其回應(yīng)表示終止?fàn)I業(yè)是經(jīng)營機(jī)制改革的需要，將由法人持牌對外營業(yè)變更為屬地分行管理。下一步，青島分中心人員及業(yè)務(wù)將由華夏銀行青島分行負(fù)責(zé)承接、吸收及合并，并在總行信用卡中心的業(yè)務(wù)指導(dǎo)下，由分行負(fù)責(zé)信用卡具體經(jīng)營與管理。
今年7月，交通銀行太平洋信用卡中心桂林分中心終止?fàn)I業(yè)。與此同時，交通銀行對外公開其信用卡屬地經(jīng)營管理改革進(jìn)展。據(jù)媒體報道，該行的信用卡改革將從兩個方面展開，一方面，交通銀行各省直分行成立信用卡部單獨一級部門，來統(tǒng)籌經(jīng)營和管理數(shù)據(jù)；另一方面，屬地分中心的業(yè)務(wù)和人員陸續(xù)劃轉(zhuǎn)至分行，由分行承接信用卡分中心的業(yè)務(wù)和隊伍，實現(xiàn)“雙線管理”。在改革后，交通銀行信用卡原有的“集中經(jīng)營+垂直管理”模式將轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹薪?jīng)營+屬地經(jīng)營+矩陣式管理”。
此外，在今年的中期業(yè)績發(fā)布會上，光大銀行透露，其在今年上半年啟動了信用卡機(jī)制體制改革，尤其是推動“回歸消費本源”“回歸分行”的“兩個回歸”，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整。
張鵬博告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者，以前信用卡中心一般是垂直管理，主要負(fù)責(zé)的就是信用卡業(yè)務(wù)；分行主要是負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐牧闶邸珮I(yè)務(wù)等綜合金融業(yè)務(wù)。如今信用卡市場飽和，增量難以開拓，將人員劃分到分行其實也是節(jié)省員工成本的一種方式。
與此同時，不少銀行宣布停發(fā)多款信用卡，包括聯(lián)名卡、主題卡等。如農(nóng)業(yè)銀行此前發(fā)布公告稱，于10月23日起停發(fā)27款信用卡產(chǎn)品；招商銀行自2025年1月16日起，將停止受理8款信用卡的辦卡申請。
在張鵬博看來，信用卡頻做減法，除銀行主動“擠水分”的需求外，也有近年來業(yè)務(wù)量萎縮背景下對成本控制的考量。“現(xiàn)在獲得新客確實變得更難了。20年前，大多數(shù)人沒有信用卡，在路上擺攤就能拉十幾個新客戶，只要他有身份證就可以申辦；10年前，需要業(yè)務(wù)員掃樓開新客戶辦卡，還需要贈送價格百元的禮品。現(xiàn)在，沒有信用卡的客戶少之又少，要激勵他們辦卡很難。而且銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，營銷一個新客戶的成本，有時比穩(wěn)住一個老客戶的成本高。有些用戶申請了信用卡，雖然很少使用，但并沒有產(chǎn)生風(fēng)險，銀行對這部分客戶很重視。”
“面對信用卡市場的變化，銀行需要采取更加靈活和創(chuàng)新的經(jīng)營策略，以適應(yīng)市場的發(fā)展需求。這需要銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)等方面進(jìn)行持續(xù)的努力和探索，以增強(qiáng)客戶黏性、提升客戶價值。”張鵬博建議。
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者 劉勇）
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