從12月15日起，個人養(yǎng)老金制度從36個試點城市推向全國。多家銀行開啟了“搶人”模式，很多濟南市民也紛紛開戶。
不過，經(jīng)濟導(dǎo)報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然開戶的人不少，但大多數(shù)市民只是先開戶，并沒有往個人養(yǎng)老金賬戶轉(zhuǎn)錢。之所以出現(xiàn)這樣的情況，是因為不少開戶者還存在疑慮：“養(yǎng)老金賬戶的收益能有多高？退休后能拿多少錢？”
受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的收益與普通投資產(chǎn)品的收益不太一樣，不同的人有不同的風(fēng)險承受能力，因此在產(chǎn)品選擇上也有很大差異，收益率也不一樣。對于退休后能拿到多少錢的問題，濟南一家資產(chǎn)管理公司的高級資產(chǎn)規(guī)劃師楊一楠表示，不同的退休年齡，不同的繳存年限，投資不同的產(chǎn)品，退休后能拿到多少錢也存在差異。
繳存遇冷
“12月13日我接到銀行的通知，可以預(yù)約開戶，12月15日我在銀行正式開通個人養(yǎng)老金賬戶，不過直到現(xiàn)在我沒往該賬戶內(nèi)存錢。主要是不知道買什么產(chǎn)品，收益能有多高？”12月19日，濟南市民王勁松說。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，大多數(shù)投資者都有與王勁松同樣的擔(dān)憂。
“確實如此。開戶的人比較多，但現(xiàn)場進行繳存的人并不多。”濟南一家股份制商業(yè)銀行的理財經(jīng)理張萍表示，“12月18日我們?nèi)ヒ患掖笃髽I(yè)做活動，現(xiàn)場講解答疑。當(dāng)時開戶的人不少，但現(xiàn)場繳存的人不足五成。”
“主要是不知道該如何投資，畢竟個人養(yǎng)老產(chǎn)品和普通投資還是有區(qū)別的。”濟南市民丁娟說，“不同類型的金融產(chǎn)品有各自的優(yōu)勢和劣勢，普通市民不知道如何選擇。”
數(shù)據(jù)顯示，截至目前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄增加至942只，其中儲蓄產(chǎn)品466只、基金產(chǎn)品285只、保險產(chǎn)品165只、理財產(chǎn)品26只。
面對4種投資產(chǎn)品，已開立個人養(yǎng)老金賬戶的投資者該如何選擇呢?
對此，楊一楠表示，養(yǎng)老金是長期資金，在提供長期復(fù)合收益方面具有一定優(yōu)勢。投資者應(yīng)堅持長期投資、價值投資，投資過程中不要把雞蛋放到一個籃子里，以更好追求風(fēng)險和收益平衡。同時也要借助金融機構(gòu)的專業(yè)力量，選擇與自己需求匹配的產(chǎn)品。
張萍告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，不同的產(chǎn)品投資收益不同，個人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品的利率相對于銀行定期存款利率高一些。個人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品中，1年期的年利率為1.6%，2年期的年利率為1.7%，3年期的年利率為2.15%，5年期的年利率為2.20%。而保險產(chǎn)品中則分為兩類，一類是保底+浮動型，一類是固定收益型。“某款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，就是保底+浮動型，其2023年結(jié)算年利率分別為4.25%（積極進取型投資組合）和4.15%（穩(wěn)健回報型投資組合）。個人養(yǎng)老金專屬的理財產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)偏高，業(yè)績比較基準(zhǔn)下限為3%，業(yè)績比較基準(zhǔn)上限為6.15%，大多數(shù)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)為4%至5%左右，個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品成立以來年化收益率均值為3.7%左右，不過也有個別理財產(chǎn)品的年化收益率未能達到業(yè)績比較基準(zhǔn)。”
在楊一楠看來，不同的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品風(fēng)險和預(yù)期收益不同，儲蓄類產(chǎn)品和專屬理財類產(chǎn)品安全穩(wěn)健，預(yù)期收益相對較低，適合于風(fēng)險偏好較低、投資經(jīng)驗不足的投資者；基金類產(chǎn)品相對風(fēng)險較高，當(dāng)然預(yù)期收益也高，適合于風(fēng)險偏好較高、有一定投資經(jīng)驗的投資者；保險類產(chǎn)品風(fēng)險總體低于基金類產(chǎn)品，而且具有保障作用，適合于風(fēng)險偏好適中的投資者。投資者可以根據(jù)自身情況靈活選擇。
收益幾何？
除了不知道繳存后該如何投資、收益多少；部分投資者也關(guān)心“退休后能拿多少錢”的問題。
對此，張萍表示，除了投資收益外，個人養(yǎng)老金還有稅收優(yōu)惠。
“收入不同，在計算個稅時的專項扣除金額和五險一金的額度也就不同；稅前抵扣金額不同，所產(chǎn)生的節(jié)稅效果也不一樣。”張萍給經(jīng)濟導(dǎo)報記者算了一筆賬，在不考慮五險一金和個稅專項扣除金額的情況下，如果按個稅稅率3%計算，節(jié)稅金額就是360元。如果適用的稅率檔次為25%，則每存入專用賬戶1元則可在當(dāng)期少繳0.25元稅費，一年最多能少繳3000元稅費。
“另外我們銀行此前曾測算過，如果按一年1.2萬元的頂額繳費30年計算，本金36萬元。30年內(nèi)個人賬戶養(yǎng)老金每年實現(xiàn)3%的利率增長，退休時賬戶累計達到57萬元；如果能實現(xiàn)年化8%的利率增長，30年后賬戶余額能達到136萬元。”張萍說。
對于退休后能拿多少錢，楊一楠表示，不同的退休年齡，不同的繳存年限，投資不同的產(chǎn)品，退休后能拿到多少錢也存在個體差異。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者在某股份制商業(yè)銀行App上查詢后發(fā)現(xiàn)，部分養(yǎng)老金基金產(chǎn)品中有不少產(chǎn)品在近一年內(nèi)的收益率為正值。有一款產(chǎn)品的年漲幅為6.56%，另一個產(chǎn)品的年漲幅為12.88%。
數(shù)據(jù)顯示，在原有的199只養(yǎng)老FOF基金Y份額產(chǎn)品中，除一只產(chǎn)品未披露相關(guān)數(shù)據(jù)外，有122只產(chǎn)品成立以來是正收益。截至12月16日的最新披露數(shù)據(jù)顯示，199只個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品年內(nèi)平均回報率為5.63%。
“選擇Y份額基金時，投資者不能隨便買入，應(yīng)考慮個人投資目標(biāo)、風(fēng)險承受能力、退休時間、資產(chǎn)配置和對市場的了解情況。”楊一楠建議，“不應(yīng)過度關(guān)注退休后能拿多少錢，而要思考如何實現(xiàn)家庭財富的保值增值，以及如何以養(yǎng)老為目標(biāo)進行更長遠的家庭財富規(guī)劃。”
（大眾新聞·經(jīng)濟導(dǎo)報記者 劉勇）
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