經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇 見習(xí)記者 楊佳琪
近期，招商銀行不再新發(fā)三年期、五年期大額存單額度的消息引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者咨詢多家招商銀行網(wǎng)點(diǎn)后獲悉，目前該行三年期和五年期大額存單暫時(shí)沒有額度。
實(shí)際上，除了招商銀行外，還有部分銀行三年期、五年期甚至兩年期大額存單均已停售。而當(dāng)前仍有額度的大額存單利率相較同期限的定期存款并無優(yōu)勢(shì)。
多位行業(yè)分析人士表示，目前銀行體系定期存款負(fù)債占比仍明顯高于常年水平，銀行壓縮調(diào)整大額存單，目的是降低高額定期存款負(fù)債成本，以緩解凈息差收窄壓力。
多家銀行停售長(zhǎng)期大額存單
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，在招商銀行App上的大額存單熱銷產(chǎn)品區(qū)，一年期和兩年期的利率分別為2%、2.15%，均為20萬元起存，未搜索出三年期和五年期產(chǎn)品。
“現(xiàn)在大額存單一年期利率為2%，二年期利率為2.15%，三年期和五年期的大額存單暫時(shí)沒有。”招商銀行濟(jì)南和平路支行的工作人員告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“暫時(shí)沒有了，估計(jì)短時(shí)間內(nèi)也不會(huì)有。”
而經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在另一家招商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢大額存單業(yè)務(wù)時(shí)，也被告知暫時(shí)沒有。“目前三年期、五年期大額存單已經(jīng)沒有額度，后續(xù)大額存單何時(shí)有額度需要等通知。”該網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理表示。
實(shí)際上，暫停發(fā)售三年期和五年期大額存單的并不只有招商銀行，包括北京銀行、中信銀行等多家銀行在內(nèi)的三年期、五年期大額存單均已停售。
在北京銀行App上在售大額存單中，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者發(fā)現(xiàn)僅有一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月和一年期可以選擇，利率分別為1.80%、1.80%、2.00%和2.10%，起存金額均為20萬元。
“大額存單一年期利率為2.0%，兩年期利率為2.2%，三年期和五年期的沒有額度。”中信銀行的客戶經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“五年期限的大額存單很久沒有了，現(xiàn)在已經(jīng)停發(fā)，慢慢地大額存單陸續(xù)可能被取消。”
而當(dāng)前在售的長(zhǎng)期大額存單也存在額度不足的情況。濟(jì)南一家工商銀行的工作人員表示：“大額存單一年期利率為1.8%，兩年期利率為1.9%，三年期利率為2.35%，不過三年期產(chǎn)品暫時(shí)沒有額度。”
“我們有一年期、兩年期和三年期限的大額存單，五年期沒有額度。”建設(shè)銀行一工作人員表示，目前三年期大額存單最高年利率為2.35%。對(duì)于之后會(huì)不會(huì)有五年期限的大額存單額度，該工作人員表示：“有的話也可能比較少。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然很多銀行大額存單有額度，但利率幾乎與同期限的定期存款產(chǎn)品持平，并無優(yōu)勢(shì)。如，農(nóng)業(yè)銀行兩年期、三年期大額存單利率分別為1.9%、2.35%，與同期限的定期存款產(chǎn)品一致。
也有銀行的大額存單利率甚至比定期存款利率還低。平安銀行App上顯示，該行20萬元起存的三年期大額存單利率為2.5%，而1萬元起存的三年期定期存款利率為2.6%。
壓降存款成本
濟(jì)南一家商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理張萍告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，大額存單是由銀行向個(gè)人或機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個(gè)人20萬元起投，期限從一個(gè)月至五年不等。“一直以來，由于銀行大額存單安全穩(wěn)定且收益較優(yōu)，廣受客戶追捧。”
張萍告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，大額存單作為具備高利率優(yōu)勢(shì)的存款產(chǎn)品中的一種，在銀行利潤(rùn)走低的當(dāng)下，對(duì)大部分銀行而言，維持高利率將成為很大的負(fù)擔(dān)。
在張萍看來，現(xiàn)在銀行之所以停售三年期、五年期的大額存單，主要是利率優(yōu)勢(shì)沒了。“一方面是因?yàn)榇婵罾式?jīng)歷了多輪下調(diào)，大額存單利率也一降再降。另一方面，在貸款利率持續(xù)下行的過程中，銀行只能通過停售長(zhǎng)期大額存單來壓降存款成本。”
根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)，截至2023年末，商業(yè)銀行凈息差為1.69%，已經(jīng)跌破《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法(2023年修訂版)》中自律機(jī)制合意凈息差1.8%的臨界值。在2023年度各銀行的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，多位銀行管理層均透露，壓降付息成本是今年工作的重中之重。
以招商銀行為例，該行年報(bào)顯示，2023年該行凈利息收益率為2.15%，較2022年下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。招商銀行表示，為了保持凈利息收益率的相對(duì)穩(wěn)定，報(bào)告期內(nèi)，進(jìn)一步加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債組合管理。資產(chǎn)端，持之以恒抓好貸款投放，同時(shí)加大債券的配置力度，提高資金使用效率;負(fù)債端，著力推動(dòng)低成本核心存款的增長(zhǎng)。
中國(guó)銀行副行長(zhǎng)張毅在業(yè)績(jī)會(huì)上表示，今年該行對(duì)高成本存款業(yè)務(wù)的壓降力度會(huì)非常大。對(duì)協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款、三年期以上的大額存單等產(chǎn)品制定了合理的增長(zhǎng)目標(biāo)，會(huì)適當(dāng)控制此方面業(yè)務(wù)的占比。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，銀行通過合理壓降大額存單等定期存款產(chǎn)品，優(yōu)化存款負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低綜合負(fù)債成本。只要目前銀行負(fù)債成本及凈息差壓力不減，銀行仍有動(dòng)力主動(dòng)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，部分高息存款產(chǎn)品發(fā)行將控制在較低水平。
對(duì)于消費(fèi)者來說，在大額存單之外，仍然有多種可以替代的選擇。經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融學(xué)家金豐慧在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示：“首先，可以關(guān)注銀行的定期存款產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，且可提前支取。此外，銀行推出的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一個(gè)不錯(cuò)的替代選擇。這種產(chǎn)品類似于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供一定的保障，同時(shí)也有相對(duì)較高的利率。這種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但收益可能略高于大額存單。”
